Страхование автомобилей при выезде за границу

Поездка в Европу на собственном автомобиле потребует страхование выезжающих за границу водителей. При первой покупке такого полиса с разнообразными условиями ее приобретения лучше разобраться детально. 

Решили прокатиться по Европе на своих четырех? Отличная идея! Для беспрепятственного пересечения границы и передвижения по территории европейских стран придется соблюсти обязательное условие — приобрести «Зеленую карту» (Green Card). Это система покрытия гражданской ответственности при дорожно-транспортном происшествии, в случае если виновником аварии является иностранец. По сути, аналог нашего ОСАГО. Система объединяет 45 государств — это 41 европейская страна, а также Израиль, Марокко, Тунис и Иран. Россия в систему «Грин кард» все еще не входит, и наш полис ОСАГО, естественно, за рубежом не действует.

Где брать

Эмитентами «зеленых» полисов российские страховые компании являться не могут, зато они по агентским соглашениям продают продукты своих западных коллег, страховщиков стран — членов «Зеленой карты». Каждый отечественный страховщик может продавать полисы сразу нескольких иностранных фирм, которые будут отличаться по цене, территории действия и лимиту ответственности. У разных российских страховщиков полисы Green Card одного и того же зарубежного эмитента могут иметь разную стоимость по причине агентского вознаграждения. Помимо вознаграждения агента на плечи страхователя также ложатся: банковская комиссия, почтовый сбор и местные налоги.

«Зеленый» полис вам продадут только в той стране, где зарегистрирована машина. Приобрести его можно как в Москве, так и непосредственно на нашей стороне границы — разницы в стоимости нет никакой, если компания-агент будет той же. Помимо крупных страховых фирм, которые часто имеют свои филиалы в приграничных населенных пунктах, существуют небольшие региональные компании, которые предоставляют аналогичные услуги на «последней миле» — пункте таможенного контроля. Если там есть альтернатива в виде московского страховщика, цена полиса будет похожей, если нет — несколько дороже. Но это для забывчивых и беспечных, большинство же автотуристов предпочитают покупать полисы заранее. «Не факт, что у филиала компании, который там есть, будет возможность продать вам “Зеленую карту”», — говорит директор департамента страхования автотранспорта РОСНО в московском регионе Сергей Абалакин. А вот его коллега, заместитель генерального директора страхового дома ВСК Евгений Уфимцев рекомендует: «Чтобы не переплачивать, “Зеленую карту”, стоимость которой напрямую зависит от сроков поездки, лучше приобретать непосредственно при пересечении границы. Покупая ее заранее, нельзя спрогнозировать точную дату выезда с учетом возможных обстоятельств».

Приобрести страховку по ту сторону границы тоже можно, но это уже будет не Green Card, а внутренний полис страны, аналог тем полисам, которые Россия продает в рамках ОСАГО на границе иностранцам. Если вы направляетесь в Евросоюз, местный полис, например латвийский, польский или финский, станет альтернативой «Зеленой карте». «Если не собираетесь выезжать за границу страны, в которую прибыли, достаточно приобрести местный полис гражданской ответственности», — напутствует Сергей Абалакин. Впрочем, если в первые две страны можно попасть непосредственно с российской территории, то для проезда в Польшу понадобится миновать просторы Украины или Белоруссии. Украина является транзитным членом «Зеленой карты», то есть эмитировать полисы не имеет права, но пропускать автомобили с Green Card обязана. «С этим полисом вас пропустят на территорию Украины, если, конечно, не попадете на ищущих любой способ заработать пограничников или таможенников, которые, например, попытаются признать документы недействительными», — делится заместитель генерального директора «РЕСО-гарантии» Григорий Антонов. А вот без Green Card все будет неудобнее и дороже: придется приобрести украинское или белорусское ОСАГО на границе, а в Польше — стране ЕС — купить внутренний полис, который заменит вам «Зеленую карту». Еще невыгоднее приобретение местной финской страховки. «Полис, купленный по ту сторону границы с Финляндией, покрывает не только ее территорию, но и весь ЕС, — поясняет Григорий Антонов. — Но стоимость этого полиса существенно выше, чем стоимость “Зеленой карты”, которую можно купить на нашей стороне, порой она может втрое отличаться от нее: полисов они продают немного, что и определяет высокую цену».

Сколько стоит

В отличие от нашего ОСАГО стоимость Green Card у эмитентов из разных стран отличается, поскольку, несмотря на общее пространство системы, единого прейскуранта нет и формируется цена исключительно на рыночных условиях. Тем не менее методика расчета одинакова. Все транспортные средства разделены на пять основных категорий, у каждой из которых свой тариф: легковые автомобили (A), грузовые автомобили с полной массой свыше 3,5 т и трактора ©, прицепы к грузовым автомобилям (F2), прицепы к легковым автомобилям (F1) и мотоциклы (B). Никакой поправки на мощность двигателя, стаж водителя или его возраст, как в нашем ОСАГО, не существует.

Минимальная по продолжительности действия 15?дневная страховка для легкового автомобиля стоит от 19 до 35 евро для стран, входящих в ЕС, и от 28 до 35 евро — для всех стран системы Green Card. Полис на месяц обойдется уже в 25–65 и 41–65 евро соответственно. Дешевле стоят полисы прибалтийских компаний, болгарской Bulstrad и отчасти польской «дочки» страхового гиганта ERGO — ERGO Hestia. Дороговизной славится страховка немецкой SOVAG. Но ее цена оправданна, поскольку лимитов возмещения ущерба у немцев по жизни и здоровью нет. Безлимитная ответственность актуальна лишь в очень сложных случаях, когда вы являетесь виновником аварии со множеством участников и есть серьезно пострадавшие или погибшие. Конечно, никогда не знаешь, что может понадобиться, но целесообразно приобрести полис подешевле, например болгарского эмитента. Лимиты даже по «дешевым» полисам Green Card достаточны для урегулирования большинства ДТП. Для сравнения: у нас по ОСАГО лимит 400 тыс. рублей, а, например, во Франции или Бельгии его нет. В Швеции порог ответственности составляет 33 млн евро — это фактически безлимитный вариант.

Выбор западных фирм, полисы которых продают наши страховщики, невелик. Правда, он и не нужен: ощутимой конкуренции по причине ограниченного спроса и примерной сопоставимости тарифов нет, а страховка для поездки в Европу на машине воспринимается как данность, равно как и покупка обязательной автогражданки в России. Тратить время и выискивать экономию в 7–15 евро для двухнедельного автопутешествия в Европу нецелесообразно. Разница будет заметна, когда покупается страховка на более длительный срок. Так, у самого «дешевого» из найденных D’ латвийского страховщика «Балтикумс», полисы которого продает ВСК, годовая Green Card на легковую машину стоит около 280 евро. Цена аналогичного полиса компании SOVAG приближается уже к 500 евро. Сэкономить можно на бонусах, которыми зачастую радуют постоянных клиентов страховщики. Например, «РЕСО-гарантия» скидывает 5% за повторное страхование по данному продукту, а 15% — за непрерывное страхование, когда новый полис на ту же машину оформляется не позднее, чем через 14 дней после окончания действия текущего.

Как это работает

Неприятный момент в том, что помогать вам при ДТП в чужой стране никто не обязан: российский страховщик является лишь агентом, продавшим вам полис. Правда, VIP-клиентам компании помощь, скорее всего, окажут, но это зависит от политики лояльности страховщика. «Мы изредка оказываем информационные услуги для своих клиентов, причем на дружеской основе и если они застрахованы у нас по каско или ОСАГО на год, — говорит Григорий Антонов. — Можем написать письмо, сделать еще что-то, но основные действия осуществляет сам клиент».

Жуткой проблемой становится незнание языка: по-русски там никто не говорит, в том числе в компании — эмитенте полиса. В случае аварии специалисты советуют максимально скрупулезно зафиксировать детали, например, сфотографировать место происшествия и поврежденный автомобиль хотя бы на мобильный телефон, обменяться данными с другими участниками ДТП, сообщить в бюро Green Card той страны, где произошло ДТП. А в протоколе указать, что язык страны, где вы попали в аварию, не является для вас родным. Не можете справиться сами — обращайтесь в специализированные фирмы по урегулированию претензий, но опять же если языковой барьер для вас не помеха. Конечно, из-за двух царапин связываться с таким бюро смысла нет. Если возник спорный момент и, не дай бог, причинен ущерб жизни или здоровью, нужно вызывать полицию. По мнению Сергея Абалакина, в Евросоюзе, если никто из людей не пострадал, ДТП можно оформить самостоятельно и подать документы в ближайший полицейский участок. Ну и не забывайте потребовать свою копию протокола.

Расширяя границы

Очень важно понимать, что Green Card не будет покрывать ущерб вашему автомобилю, если вы виновник ДТП. Для этого существует другой продукт — КАСКО. Большинство современных автомобилей, особенно если они покупались в кредит, его имеет. Если вы отправляетесь в путешествие на своем авто, логичным шагом становится расширение территории ответственности вашей страховки для наиболее полного рискового покрытия в незнакомой стране. Как ни странно, эта услуга тоже имеет экзотический характер. В основном она если и предлагается, то корпоративным страхователям, активно внедрять эту практику в ритейл страховщики не спешат. «У нас бывают крупные корпоративные клиенты, у которых каско действует на территории ЕС, но это индивидуальная договоренность, а не типовой продукт, — поясняет Сергей Абалакин. — Мы это делаем крайне редко». По словам заместителя руководителя департамента автострахования «Росгосстраха» Павла Бородина, его компания предлагает своим клиентам расширение покрытия каско на страны ЕС и СНГ (либо страны Азии) за 20% страховой премии.